【科技創新世界潮】

　　◎實習記者 張佳欣

　　新冠肺炎疫情大流行加速了包括支付在內的數字金融服務的轉變，這不是新聞。

　　國際貨幣基金組織(IMF)《金融與發展》雜志主編吉塔·巴特在最新發表的文章中寫道：“貨幣的未來無疑是數字化的。”

　　現金真的要“out”了嗎？隨著信用卡以及通過應用程序或移動支付等替代性支付方式的發展，繼續使用現金的人越來越少。西班牙銀行最新的全國性現金使用調查數據顯示，35.9%的民眾認為現金是他們最常用的支付方式，而54%的民眾選擇刷卡。

　　疫情迫使許多企業數字化轉型，人們也經常聽到“現金的終結即將到來”這樣的說法，但現實是——現金“扛”住了。根據歐洲央行的數據，48%的支付都是通過紙幣進行的。美聯儲數據顯示，在美國流通中的現金達到2.09萬億美元的歷史最高水平。

　　不過，許多國家已在嘗試紙幣的數字化轉型。很多情況下，現金正在飛速失勢。

　　瑞典和挪威：邁進無現金社會

　　瑞典是與現金抗爭的最大“對頭”之一。瑞典中央銀行有超過354年的歷史，自上個十年以來一直在領導反對現金的運動。2011年至2020年，瑞典的現金使用率已從39%降至9%，正如其網站上所說的那樣，“瑞典正在走向無現金社會”“無現金支付與瑞典的生活方式齊頭并進”。

　　可以說，瑞典已經走上徹底消除紙幣的“不歸路”。但問題在于，盡管大多數人已經準備好迎接一個沒有現金的瑞典，但也有一些農村地區反對淘汰現金。正因如此，瑞典政府呼吁減緩向“無現金社會”過渡，以免讓部分人口落伍。

　　即便如此，瑞典并沒有放棄完全數字化的最終目標，瑞典六大銀行聯合推出即時支付應用程序Swish。此外，klarna在線支付軟件也為用戶購物提供更大便捷。

　　除了瑞典，它的鄰國挪威是另一個邁進無現金社會的典型。根據挪威中央銀行的數據，挪威人只有3%—4%的交易使用紙幣或硬幣，他們距離完全數字化只有一步之遙，但挪威消費者權益保護機構自新冠疫情暴發以來一直收到投訴，稱無法用現金支付公交車費用或無法購買咖啡，該國退休者協會更是表達了對這一趨勢的不滿和擔憂。

　　荷蘭：推動社會數字化

　　雖然北歐地區是無現金社會建設的先行者，但荷蘭是整個歐洲大陸乃至世界上支付數字化發展最快的國家之一。2005年，現金支付占該國支付的52%以上，2011年變為40%，2015年已經達到30%。目前，這個數字已經低于24%，而且新冠疫情暴發以來，其在支付數字化方面更上一層樓。

　　根據荷蘭支付協會的數據，銀行卡的使用率已經超過75%，預計銀行卡支付額在2024年將達到1963億歐元。此外，移動支付的增長也日趨強勁，去年這種交易方式增長了30%。

　　推動荷蘭社會數字化最努力的是銀行，它們正試圖將客戶迅速轉向數字銀行，以節省分行或自動取款機等結構性成本。在這個國家，數字客戶已經占到了89%，而歐洲的平均水平是60%。此外，荷蘭銀行AMRO、荷蘭國際集團和荷蘭合作銀行等所有主要國家實體在5年前同意共同合作，以維持參與無現金社會的最低服務。

　　韓國：現金幾成過去式

　　在首爾，現金幾乎成了過去式。這個亞洲國家正積極推進政府制定的支付數字化路線圖。這項始于2016年的數字貨幣試驗可能會為其他國家定航向。該國流通中的現金僅占總額的40%，創下歷史新低。現金交易僅占全國交易總額的17%。

　　世界經濟論壇去年4月曾報道稱，韓國的智能手機普及率幾乎為100%，年輕一代對快速便捷的支付方式的需求也在不斷增長。據《韓國先驅報》報道，疫情期間，由于電子商務行業的蓬勃發展，韓國人比以往任何時候都更加熟悉數字支付，移動購物占在線銷售額的70%以上。

　　甚至在新冠疫情之前，現金的使用就在減少。韓國的企業正在研究虛擬卡和預付卡，該國在2020年已經通過了全球首批全面的加密貨幣法律。

　　自2017年以來，韓國政府和央行一直在為公民提供信用卡和替代支付系統，并支持小額現金支付，以鼓勵向無現金社會的過渡。目前，韓國正通過移動支付公司和S-Coin數字貨幣的使用來推動這種轉變。

　　加拿大和澳大利亞：現金交易猛降

　　除了歐洲和亞洲，美洲也有一個朝現金終結邁進的范例——加拿大。多年來，該國數字支付的趨勢一直在穩步攀升。這個國家擁有“世界上最高的信用卡支付普及率(70%)”。當地媒體報道稱加拿大銀行現在正在考慮創建一種中央銀行數字貨幣。

　　盡管加拿大流通中的現金保持在人均70美元的平均高位，但2021年現金交易已降至17%。與此同時，信用卡、借記卡和預付卡加起來占全國所有交易的60%，電子支付占比為12%。

　　澳大利亞也是一個范例。根據Global Payments的最新報告，到2025年，澳大利亞將向現金支付占所有交易2%的比例過渡。澳大利亞儲備銀行6月份最新的消費者支付調查顯示，個人現金支付的比例從2007年的約75%下降到2019年的約30%。