疫情之后，拼經(jīng)濟(jì)席卷全國(guó)，各地各部門(mén)都把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)置于優(yōu)先位置。合理增加消費(fèi)信貸作為促消費(fèi)的關(guān)鍵一環(huán)，更是被監(jiān)管和市場(chǎng)寄予厚望。只是，消費(fèi)信貸的增加，不是一蹴而就的。一方面，消費(fèi)貸市場(chǎng)由內(nèi)卷轉(zhuǎn)向內(nèi)耗，服務(wù)粗糲，詬病多有；另一方面，不法消費(fèi)中介趁勢(shì)兜攬生意，在助貸市場(chǎng)和信用卡代還市場(chǎng)刀尖跳舞，反噬合理的消費(fèi)信貸需求，成為金融監(jiān)管部門(mén)的整頓重災(zāi)區(qū)。

　　消費(fèi)貸：從內(nèi)卷到內(nèi)耗

　　“您已滿(mǎn)足我行消費(fèi)貸用戶(hù)資質(zhì)，可以申請(qǐng)一筆利率最低3.6%、額度最高30萬(wàn)元的消費(fèi)貸。”在北京工作的張晶(化名)每隔一段時(shí)間就會(huì)收到來(lái)自銀行客戶(hù)經(jīng)理發(fā)送的推銷(xiāo)信息。“去年的利率還在4.3%左右，現(xiàn)在竟然降了這么多。”

　　在促消費(fèi)市場(chǎng)回暖的背景下，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈。目前國(guó)有大行和股份行的消費(fèi)貸利率區(qū)間通常在3.6%-3.85%左右。

　　相較之下，地方性銀行更加“內(nèi)卷”。興化農(nóng)商行近日在活動(dòng)中表示，“全民共興貸”產(chǎn)品固定年化利率可低至2.98%。

　　零壹智庫(kù)特約研究員于百程在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”反映了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈。“3%字頭”的利率針對(duì)的只是特定優(yōu)質(zhì)客群，需要諸多申請(qǐng)條件，但卻起到了營(yíng)銷(xiāo)的作用。

　　利率低成了“白菜價(jià)”，但并非所有人都可享受。一位國(guó)有大行客戶(hù)經(jīng)理表示，“如果代發(fā)工資、使用的信用卡等主營(yíng)業(yè)務(wù)均不在我行，那么可能審批額度為‘零’”。

　　“內(nèi)卷”激進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)后，引發(fā)的一系列問(wèn)題開(kāi)始浮現(xiàn)，授信額度無(wú)法取消、誤上征信、催收方式不當(dāng)……

　　“我的貸款額度都已經(jīng)結(jié)清了，但征信上還是存在這筆授信記錄。”小新(化名)之前向銀行申請(qǐng)了一筆消費(fèi)貸款，在還清貸款之后他便主動(dòng)進(jìn)行了銷(xiāo)戶(hù)，但時(shí)隔許久他發(fā)現(xiàn)授信額度依舊存在。“我已經(jīng)全部注銷(xiāo)了賬戶(hù)，但后續(xù)查詢(xún)的時(shí)候仍有授信額度的字樣，我找了銀行多次也未進(jìn)行處理。”

　　也有消費(fèi)者表示，自己從未申請(qǐng)過(guò)銀行消費(fèi)貸，但征信上卻出現(xiàn)授信記錄。雖然不排除在其他借款平臺(tái)點(diǎn)擊借款操作、放款方為銀行，所以出現(xiàn)授信的情況，但銀行對(duì)此應(yīng)該做好短信提示工作。

　　巖巖(化名)遇到的問(wèn)題則在催收方面，由于經(jīng)濟(jì)壓力，他想和銀行溝通延期償還消費(fèi)貸，并希望銀行根據(jù)其自身情況制定新的還款計(jì)劃，但溝通還未得到明確回應(yīng)就收到了催收電話(huà)。“催收人員態(tài)度惡劣，一分鐘打好幾個(gè)電話(huà)，嚴(yán)重影響了我的生活。”

　　在資深產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究人士王劍輝看來(lái)，在展業(yè)過(guò)程中，銀行可能會(huì)采取一些“不正當(dāng)”的營(yíng)銷(xiāo)策略、做出不合理承諾。同時(shí)，由于消費(fèi)貸涉及金融場(chǎng)景較多，在貸后出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)也未有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

　　套路貸：困在“會(huì)員費(fèi)”

　　銀行之外，消費(fèi)信貸需求外溢在各個(gè)市場(chǎng)縫隙之中，套路貸花樣翻新，“馬甲”平臺(tái)和不法貸款中介，嚴(yán)重?cái)_亂信貸市場(chǎng)的正常秩序。

　　“為什么受傷的總是我？”來(lái)自廣東佛山的張華(化名)到現(xiàn)在也沒(méi)想明白，本來(lái)是為貸款，怎么還被扣了錢(qián)？

　　一個(gè)月前，張華收到一則來(lái)自隨想花的貸款營(yíng)銷(xiāo)短信，對(duì)方稱(chēng)可為其提供2萬(wàn)元的貸款額度，正逢需要資金周轉(zhuǎn)的階段，張華看到送上門(mén)來(lái)的貸款，未曾多想，就通過(guò)短信鏈接下載了App嘗試領(lǐng)取。

　　下載打開(kāi)隨想花App后，頁(yè)面也確實(shí)顯示有2萬(wàn)元的借款額度，張華稱(chēng)，點(diǎn)擊領(lǐng)取額度后，他便在平臺(tái)引導(dǎo)下一步步填寫(xiě)資料，包括手機(jī)號(hào)、身份證、住址、收入等多項(xiàng)個(gè)人信息，另外平臺(tái)還要求綁定銀行卡號(hào)。但讓他沒(méi)想到的是，就在綁定銀行卡后輸入驗(yàn)證碼的瞬間，他的銀行卡被扣了299元。

　　“一輸入綁卡驗(yàn)證碼就被扣錢(qián)，我一下就蒙了。”據(jù)張華所述，在扣款前，他并未在平臺(tái)上看到有關(guān)會(huì)員費(fèi)的提醒，事后聯(lián)系平臺(tái)客服尋求退款，對(duì)方一開(kāi)始要求上傳“申請(qǐng)失敗”的截圖，但當(dāng)他反饋完截圖后，對(duì)方再無(wú)音信，另外撥打客服電話(huà)，被告知已經(jīng)欠費(fèi)停機(jī)。直到現(xiàn)在，張華也沒(méi)有貸上款，會(huì)員費(fèi)的事情也不了了之。

　　“沒(méi)有實(shí)際貸款意圖，僅是通過(guò)會(huì)員費(fèi)的方式騙取金融消費(fèi)者的會(huì)員費(fèi)，這已經(jīng)涉及到刑事犯罪問(wèn)題。” 北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)道。

　　北京商報(bào)記者嘗試多渠道聯(lián)系隨想花平臺(tái)，但多次電話(huà)均無(wú)法接通。

　　從張華提供的交易詳情來(lái)看，該筆業(yè)務(wù)顯示“消費(fèi)”，交易場(chǎng)所為“易寶支付-隨想花”，對(duì)方戶(hù)名為“易寶支付有限公司”，對(duì)方賬戶(hù)行別為“易寶支付-備付金賬戶(hù)”。

　　針對(duì)此次扣款行為，北京商報(bào)記者進(jìn)一步采訪(fǎng)了易寶支付，對(duì)方回應(yīng)，目前與該平臺(tái)已沒(méi)有合作關(guān)系。同時(shí)易寶支付就扣款事項(xiàng)解釋?zhuān)祟?lèi)交易流程為用戶(hù)主動(dòng)發(fā)起綁卡需求，易寶下發(fā)綁卡短信驗(yàn)證，并在短信內(nèi)容中明確提示用戶(hù)正在進(jìn)行的綁卡行為，當(dāng)用戶(hù)主動(dòng)發(fā)起支付時(shí)，易寶會(huì)再次發(fā)起支付短信驗(yàn)證碼，并在內(nèi)容中再次明確提示用戶(hù)正在主動(dòng)發(fā)起的支付金額及用途，用戶(hù)主動(dòng)填寫(xiě)驗(yàn)證碼后，才能完成此筆交易。

　　就是否再次收到支付短信驗(yàn)證碼問(wèn)題，北京商報(bào)記者再三向張華求證，不過(guò)均得到的是否定答案，“我確實(shí)僅僅只是輸入了綁卡驗(yàn)證碼，就被扣款了299元”。張華篤定地說(shuō)。

　　北京商報(bào)記者注意到，易寶支付公司近期已非首次卷入這類(lèi)問(wèn)題。除了隨想花外，也有消費(fèi)者在公開(kāi)平臺(tái)反饋在“救急無(wú)憂(yōu)”嘗試網(wǎng)貸，但被騙收取299元服務(wù)費(fèi)，最后也無(wú)法獲得貸款額度，但“救急無(wú)憂(yōu)”拒不退款，該筆服務(wù)費(fèi)同樣由易寶支付扣款。

　　易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，為此類(lèi)平臺(tái)提供支付通道的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡到審查義務(wù)，對(duì)合作商戶(hù)提升事前防范能力，加強(qiáng)事中監(jiān)控，加大商戶(hù)準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)的日常巡查，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

　　信用卡代還：死灰又復(fù)燃

　　消費(fèi)信貸熱度升溫，運(yùn)作成熟、低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信用卡類(lèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也跟著水漲船高，使得沉寂許久的信用卡代還“妖風(fēng)”再次刮起。

　　每天早晨7點(diǎn)，鴻偉(化名)都會(huì)準(zhǔn)時(shí)打開(kāi)手機(jī)翻看前一天未回復(fù)完畢的信息，最近，他剛把微信背景換成主營(yíng)業(yè)務(wù)介紹圖，準(zhǔn)備大干特干，而他做的業(yè)務(wù)就是信用卡代還。

　　信用卡代還這個(gè)詞，在行業(yè)存在許久。主要有兩種模式：一種為私人代還；另一種則為平臺(tái)代還。由于這類(lèi)行為不受法律保護(hù)，且極有可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

　　而對(duì)李施(化名)來(lái)說(shuō)，他遠(yuǎn)不是靠營(yíng)銷(xiāo)代還App賺錢(qián)，在平臺(tái)推廣的過(guò)程中，他喊著“一起做代理推廣賺分潤(rùn)”的噱頭招攬持卡人，也將“裂變”拉人頭營(yíng)銷(xiāo)玩得更加?jì)故臁！傲炎儭比藬?shù)越多，拿到的分潤(rùn)就越多，而對(duì)于如何規(guī)定設(shè)置的分潤(rùn)費(fèi)率，李施卻諱莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面規(guī)定的。”

　　若說(shuō)信用卡代還App還款、直推的費(fèi)率“透明”可見(jiàn)，還有另一種隱藏的灰色收入則讓信用卡“中間商”們賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。入行近七年的任俊(化名)最近準(zhǔn)備“重操舊業(yè)”，為持卡人提供信用卡代還服務(wù)，與平臺(tái)模式不同，任俊是一位私人代還“中間商”。

　　私人代還“中間商”的身份大多為自然人，還款資金來(lái)源也多為自有資金。 “最近一個(gè)月前來(lái)咨詢(xún)還款的持卡人越來(lái)越多。”任俊盤(pán)算著將費(fèi)率從4%調(diào)高至6%左右，以代還1萬(wàn)元為例，每還一筆，他都要向持卡人收取600元服務(wù)費(fèi)，生意好的時(shí)候，月入過(guò)萬(wàn)也輕輕松松。

　　博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博指出，監(jiān)管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規(guī)，容易被洗錢(qián)和跑分平臺(tái)利用，且信用卡代還和套現(xiàn)相結(jié)合，導(dǎo)致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結(jié)、個(gè)人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣。

　　一位銀行信用卡中心人士表示，一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還，這類(lèi)就屬于異常行為，銀行一直以來(lái)對(duì)信用卡代還行為都是處于嚴(yán)打狀態(tài)，若監(jiān)測(cè)到此類(lèi)行為，將對(duì)持卡人進(jìn)行封卡降額處理。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組