郭子源/經(jīng)濟(jì)日報(bào)

　　“交錢，我?guī)湍阈迯?fù)信用記錄。”聽到這句話，你的第一反應(yīng)是什么？是相信還是警惕？近期，多地金融管理部門發(fā)布公告，提醒廣大金融消費(fèi)者警惕不法分子的“征信修復(fù)”騙局，防范個(gè)人信息泄露以及資金損失。

　　不法分子之所以能夠得逞，主要鉆了借款人“不了解征信知識又急于貸款”的空子。何為征信？“征”字，征集之意；“信”字，指的是信用或信用記錄。所謂征信，就是專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)，依法采集、保存、整理并提供企業(yè)、個(gè)人的信用信息，其本質(zhì)是信用信息服務(wù)。目前，大部分信用信息歸集在“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。這是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立，為商業(yè)銀行、用戶本人提供查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管和其他法定用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

　　信用記錄是每個(gè)人的“第二身份證”。打開個(gè)人信用報(bào)告，你能看到兩大類信息——你是誰、你的信用狀況如何。前者包含了個(gè)人的基本信息，如身份信息、居住信息、職業(yè)信息等，這些信息的主要生成路徑是，借款人向金融機(jī)構(gòu)提供信息，金融機(jī)構(gòu)向系統(tǒng)上傳信息。后者涵蓋了多項(xiàng)信用歷史記錄，具體可分為三類。一是個(gè)人貸款信息，如貸款金額、貸款期限、還款記錄等；二是信用卡信息，如信用額度、還款記錄等；三是為他人提供擔(dān)保的信息，如擔(dān)保金額、被擔(dān)保人的實(shí)際貸款余額等。

　　建立征信體系的目的，是讓守信者獲益、失信者寸步難行。對于守信者來說，每一筆按時(shí)還款都將變成他的信用財(cái)富。擁有了信用財(cái)富，就具備了向銀行申請貸款的信譽(yù)抵押物。在實(shí)際操作中，銀行之所以愿意向小微企業(yè)主發(fā)放個(gè)人信用貸款，看重的往往不是住房、廠房等有形抵押物，而是良好的個(gè)人信用這一無形抵押物。同理，對于失信者來說，“失信記錄”將成為其借款的阻礙。

　　失信者能否“花錢修復(fù)”自己的信用記錄？不能。在相關(guān)法規(guī)文件中，“征信修復(fù)”概念從未出現(xiàn)。所謂的“征信修復(fù)”，是不法分子實(shí)施欺詐的幌子。消費(fèi)者如果誤入圈套，向不法分子支付高額費(fèi)用，肯定會(huì)賠了夫人又折兵。第一，個(gè)人信用記錄并未得到修改；第二，不法分子卷款失聯(lián)；第三，個(gè)人信息可能被不法分子倒賣，甚至“被貸款”“被負(fù)債”。

　　信用記錄雖然無法通過花錢來“修復(fù)”，但可以通過良好的信用行為來“涵養(yǎng)”。這其中包含了兩種情況。第一種情況，借款人偶爾一次忘記還款，只要發(fā)現(xiàn)并及時(shí)還款，征信不受影響。目前多家商業(yè)銀行采用的規(guī)則是，信用卡逾期三次才會(huì)影響征信。第二種情況，借款人沒有按時(shí)還款且已影響征信，這時(shí)，只要借款人還清全部欠款、罰息，相關(guān)不良記錄將在五年后被自動(dòng)消除。

　　愛惜你我的“信用名片”，要樹立理性的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成科學(xué)的借貸習(xí)慣。不論消費(fèi)還是借貸，都應(yīng)堅(jiān)持量入為出，不過度。借貸前，借款人要多問自己幾個(gè)問題：貸款是用于必要開支還是炫耀式消費(fèi)？如果用于必要開支，合理的借款金額是多少？我的還款能力如何？借貸后，借款人要嚴(yán)格按照合同約定使用貸款，切忌將資金挪用至非法套利領(lǐng)域，否則既要面臨違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)無法按時(shí)還款等失信后果，得不償失。