消費是暢通國內(nèi)大循環(huán)、擴大內(nèi)需的重要引擎，對實體經(jīng)濟發(fā)展具有持久拉動力。中央經(jīng)濟工作會議提出“推動消費從疫后恢復轉(zhuǎn)向持續(xù)擴大”為2024年消費金融促消費指明方向。從消費金融行業(yè)看，2023年以來，多家持牌消費金融機構(gòu)在數(shù)字化提振消費、完善金融產(chǎn)品、保護消費者合法權(quán)益等方面不斷完善服務(wù)，補短板、鍛長板，消費拉動經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)性作用持續(xù)顯現(xiàn)。

　　數(shù)字賦能提振消費

　　數(shù)字化建設(shè)是消費金融機構(gòu)的核心競爭力。2023年以來，消費金融機構(gòu)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，強化科技賦能，深化運用大模型、區(qū)塊鏈等科技手段，在假日節(jié)點推動促消費活動高效觸達用戶，消費金融服務(wù)廣度不斷擴大。

　　回顧2023年，零售金融大模型服務(wù)用戶既降本又增效，為推動消費復蘇貢獻力量。馬上消費抓住“進淄趕烤”等文旅消費契機，加大線上信貸投放、推進產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對消費經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的金融支持。截至2023年12月，馬上消費旗下安逸花商城分別在電腦辦公、家居用品等領(lǐng)域開展254場免息惠民活動，發(fā)放100多張消費券，助力消費市場恢復回升。馬上消費人工智能研究院院長陸全表示，馬上消費運用零售金融大模型“天鏡”，覆蓋了零售金融行業(yè)典型場景，提升了金融服務(wù)用戶效率。

　　瞄準關(guān)鍵節(jié)點，激活假日消費。多家消費金融機構(gòu)在“6·18”購物節(jié)等節(jié)點推出息費優(yōu)惠系列活動。2023年中原消費金融APP端內(nèi)開展了10余場主題促消費活動，包括“6·18”年中福利、“雙11”嘉年華等活動，全年累計減免利息超過500萬元，確保惠民服務(wù)熱度不退、力度不減、亮點不斷。“消費金融機構(gòu)從成立之初就堅定不移地布局‘數(shù)字+’業(yè)務(wù)，堅持全流程運營客戶和洞察客戶消費習慣，通過假日經(jīng)濟節(jié)點的多重福利活動持續(xù)讓利客戶，釋放消費潛力，推動居民消費升級。”中原消費金融總經(jīng)理周文龍表示，2023年以來，中原消費金融緊跟市場復蘇積極信號，不斷拓展多元化數(shù)字場景，借力大流量平臺渠道及客戶資源，將消費金融服務(wù)嵌入其中，實現(xiàn)客群的精細化服務(wù)。

　　復盤2023年消費金融行業(yè)促消費行動，數(shù)字精準賦能作用凸顯。中國銀行研究院研究員杜陽表示，消費金融公司是我國消費金融服務(wù)體系的重要組成部分，消費金融機構(gòu)以金融科技為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)線上線下聯(lián)動促消費。同時，消費金融機構(gòu)依托數(shù)字化技術(shù)，不斷提高數(shù)據(jù)處理能力，以便對不同客群形成更精準的畫像，理解其更加具體的消費服務(wù)需求，有助于提升消費金融的普惠屬性。

　　在居民消費需求得到釋放的同時，防范數(shù)字風險尤為重要。國家金融與發(fā)展實驗室研究員朱太輝表示，消費金融在服務(wù)用戶的過程中，加強用戶風險識別能力和資金流向管理至關(guān)重要。消費金融機構(gòu)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢，基于大數(shù)據(jù)分析、人工智能工具打造智能化的貸后管理和反詐系統(tǒng)，創(chuàng)新消費金融服務(wù)模式，進一步降低客戶綜合融資成本，提升金融服務(wù)的可得性和便利性。

　　深挖新市民“藍海”市場

　　2023年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化。這意味著服務(wù)新市民將成為消費金融行業(yè)的重要課題。

　　目前，我國約有3億新市民，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，主要分布在制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸及倉儲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)。隨著數(shù)以億計農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當?shù)爻蔀樾率忻瘢率忻袢后w在成家、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求，優(yōu)化新市民消費金融服務(wù)將為他們在城市成家立業(yè)提供更好助力。

　　2023年以來，消費金融機構(gòu)積極做好新市民客群的金融服務(wù)，有效激活消費市場。大學畢業(yè)后定居上海的趙磊，買完婚房后存款捉襟見肘，婚房裝修遲遲未能開工。他在了解到興業(yè)消費金融“家庭消費貸”后順利貸到15萬元，解了裝修用款的燃眉之急。“家庭消費貸”通過純信用、無擔保的分期貸款模式，將專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)送到傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋的用戶身邊，形成金融促進消費的良性循環(huán)。截至目前，興業(yè)消費金融累計發(fā)放消費貸款超3300億元，服務(wù)客戶超2100萬戶，有力支持了新市民消費。

　　事實上，這僅是消費金融機構(gòu)以普惠之力幫扶新市民的一個縮影。然而，從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺、金融知識匱乏等痛點。因此，完善新市民金融服務(wù)對于加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義。杜陽表示，消費金融公司聚焦新市民客群消費，既能有效彌補消費金融服務(wù)短板，充分釋放新市民客群消費潛力，還能助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。興業(yè)消費金融有關(guān)負責人表示，消費金融機構(gòu)向未能充分享受到傳統(tǒng)銀行貸款服務(wù)的大眾提供消費金融產(chǎn)品，實現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行的“客群互補、錯位競爭”。在消費金融公司服務(wù)的客群中，有相當一部分是新市民。相比傳統(tǒng)銀行，消費金融公司可憑借響應(yīng)速度快、創(chuàng)新活力強等特點，在服務(wù)新市民中發(fā)揮重要作用。

　　深挖新市民“藍海”市場是一個長期工程。展望2024年，消費金融公司應(yīng)聚焦新市民在衣、食、住、行等方面的消費需求，完善消費場景和金融產(chǎn)品服務(wù)，提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。

　　加強消費者權(quán)益保護

　　2023年，國家金融監(jiān)管總局與中國人民銀行等部門聯(lián)合開展“2023年金融消費者權(quán)益保護教育宣傳月”活動。業(yè)內(nèi)人士認為，做好金融消費者權(quán)益保護工作，有助于增強消費金融吸引力，促進消費金融機構(gòu)與用戶之間良性循環(huán)。

　　多家消費金融機構(gòu)積極響應(yīng)監(jiān)管部門號召。招聯(lián)金融持續(xù)舉辦進社區(qū)、進校園、進企業(yè)、進商圈、進農(nóng)村的“五進入”活動，通過打造招聯(lián)極致體驗消保驛站、反詐拍照宣誓及答題抽獎等多種活動形式，引導廣大金融消費者正確認識和使用金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升消費者自身權(quán)益保護意識。海爾消費金融將消保建設(shè)納入公司發(fā)展戰(zhàn)略、文化建設(shè)及經(jīng)營管理，持續(xù)完善公司消保工作管理體系與企業(yè)文化建設(shè)。

　　海爾消費金融消保部負責人苗瑩瑩表示，一個重視消費者權(quán)益保護的消費金融機構(gòu)，更容易贏得消費者的信任和增強用戶黏性，進而在增強消費金融機構(gòu)的社會責任感和公信力的同時，提升機構(gòu)自身產(chǎn)品的市場競爭力，助力金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。因此，消費金融機構(gòu)必須高度重視消費者權(quán)益保護工作，建立健全消費者權(quán)益保護機制，為消費者提供“有溫度”的金融服務(wù)。

　　消費金融機構(gòu)作為金融市場的重要參與者，保護消費者合法權(quán)益是題中應(yīng)有之義。展望2024年，天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，監(jiān)管部門與消費金融機構(gòu)之間要形成聯(lián)動機制，要拓寬多元化解糾紛渠道，及時清除用戶借款、還款等環(huán)節(jié)的障礙，確保金融消費者權(quán)益得到充分保護。

　　王寶會