2023年，人身險行業(yè)供給側結構性改革持續(xù)深化，產(chǎn)品與服務不斷深化融合，通過大病保險、普惠保險、長期護理保險、第三支柱養(yǎng)老保險等改革創(chuàng)新，深入推動醫(yī)療、康復、護理、養(yǎng)老等服務供給與需求有效對接，不斷滿足人民群眾“幼有所育、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、弱有所扶”的迫切現(xiàn)實需求。展望2024年，業(yè)內(nèi)人士認為，我國人身險行業(yè)依舊處于重要戰(zhàn)略機遇期，具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　健康險持續(xù)惠民生

　　聚焦普惠保險重點領域，商業(yè)健康險產(chǎn)品持續(xù)擴容，對老年人、兒童和新市民等特定人群的保障力度進一步加大。

　　多地2024年度“惠民保”的投保工作已于近日告一段落。作為政府指導、商業(yè)化運作的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，“惠民保”與基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助“三重制度保障”同頻共振，有效助推多層次醫(yī)療保障體系建設。

　　多地“惠民保”將老年人、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，并持續(xù)在保障人群、保障范圍、便捷理賠等方面迭代升級，著力緩解因病致貧返貧問題，充分體現(xiàn)普惠型商業(yè)健康險保障民生作用。以北京普惠健康保為例，在2022年參保的350萬人中，60歲以上參保人超過了110萬人，新市民超16萬人。“截至2023年三季度末，北京普惠健康保已有超過8萬人次參保人發(fā)生大額醫(yī)療支出并獲得賠款。”國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局有關負責人在2024年度北京普惠健康保線上發(fā)布會上表示，獲賠最多的是一名白血病患者，賠付63萬元；獲賠年齡最大的是一名103歲骨折患者，年齡最小的是一名1歲白血病幼兒。

　　經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，“惠民保”正站在轉型升級的“十字路口”，部分地區(qū)出現(xiàn)參保率下降、夸大宣傳等問題。為保障“惠民保”業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局和國家醫(yī)療保障局近日聯(lián)合向各地分局和保險公司下發(fā)《關于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知(征求意見稿)》，提出各地醫(yī)保部門應當有條件地向保險公司提供部分醫(yī)保數(shù)據(jù)，用于“惠民保”保險責任設計和厘定保險費率；鼓勵將“惠民保”設計為費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險；鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險。

　　在熱鬧的“惠民保”業(yè)務之外，健康險市場仍面臨同質(zhì)化困境，產(chǎn)品創(chuàng)新遭遇瓶頸，在滿足群眾多樣化、多層次的健康保障需求方面存在不足。去年以來，有關長期護理保險、稅優(yōu)健康險等險種的利好政策相繼出臺。2023年3月份，為提升長期護理保險供給能力，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》，自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點，試點期限暫定兩年。2023年7月份，為推動適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險惠及更多人民群眾，監(jiān)管部門印發(fā)《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關事項的通知》，將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種。

　　養(yǎng)老服務協(xié)同發(fā)力

　　通過發(fā)揮資金、客戶、品牌、渠道、隊伍等優(yōu)勢，保險業(yè)深度參與和整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，通過提供健康促進、疾病預防、慢病管理、康復護理等健康管理配套服務，切實改善老年人健康狀況以提升生活質(zhì)量。

　　冬日里，與北京友誼醫(yī)院隔街相望的大家保險“友誼社區(qū)”認知癥照護專區(qū)內(nèi)暖意融融，每個認知癥老人的房門口都有一個陳列老人專業(yè)背景和愛好的“記憶盒子”，房間裝飾也盡量還原老人熟悉的生活環(huán)境，從嗅覺、聽覺、觸覺等方面重復老人對自我身份的認知記憶，延緩認知癥發(fā)展；在上海的中國太平養(yǎng)老社區(qū)“梧桐人家”健身房內(nèi)，老人們使用適老化健身器材“舉鐵”，年輕的健身教練在旁邊提供輔助指導；在中國人壽旗下首個醫(yī)養(yǎng)結合型養(yǎng)老社區(qū)“天津樂境”，老人們樂此不疲地參與豐富的興趣課程與社團活動……2023年，養(yǎng)老社區(qū)成為保險企業(yè)服務的發(fā)力點，大家保險、中國人壽、太平人壽、中國太保、泰康保險等保險公司都落地了新的養(yǎng)老社區(qū)。

　　“保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)，能夠較好地與保險主業(yè)聯(lián)動并形成服務閉環(huán)，如借助在保險領域的業(yè)務優(yōu)勢，幫助客戶做好健康管理、養(yǎng)老儲蓄與規(guī)劃。”大家保險集團董事長何肖鋒表示，公司聚焦“醫(yī)療、康復、護理”三個核心服務領域能力建設，初步構建起全場景長者醫(yī)療服務能力和全周期康復服務體系框架，專屬管家、生活照護服務也得到持續(xù)迭代升級。“今后，我們還會不斷加強社區(qū)運營、專業(yè)服務等方面的能力建設，提高管理水平。”何肖鋒說。

　　養(yǎng)老金融不僅是國家多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要組成部分，也是國家養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的堅強后盾。隨著老齡化程度的不斷加深，養(yǎng)老金融業(yè)務將迎來更大的發(fā)展空間。“保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品設計、長期資金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合上具有獨特優(yōu)勢，如何發(fā)揮好這些優(yōu)勢，是做好養(yǎng)老金融大文章的關鍵。”中國人壽副總裁趙國棟表示。

　　作為第三支柱養(yǎng)老保險的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點于2023年1月1日在北京、上海、江蘇等10個地區(qū)率先開展。“公司已形成包括年金、終身壽險、個人養(yǎng)老金、商業(yè)專屬養(yǎng)老產(chǎn)品等在內(nèi)的全養(yǎng)老產(chǎn)品體系，可以最大限度滿足不同群體養(yǎng)老保險需求。”趙國棟介紹，截至去年末，中國人壽集團旗下養(yǎng)老險公司實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老金存量規(guī)模79億元，有效賬戶數(shù)34萬戶。

　　專家建議，今后應不斷加強養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)繳費方式、養(yǎng)老金給付等更為靈活的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足日益增長的養(yǎng)老保險市場需求，特別是將進一步加大針對新業(yè)態(tài)、新市民養(yǎng)老需求的產(chǎn)品研發(fā)。同時，著力提升老年人風險定價能力，通過加強與醫(yī)院、醫(yī)保局以及健康管理第三方的合作溝通，推動數(shù)據(jù)資源共享應用，同時深入分析慢病、高齡、失能等老年特殊人群的年齡、疾病分布等畫像信息，持續(xù)提高精準定價和風險管理能力，拓展可承保人群，讓風險保障惠及更多老年人群。

　　平衡穩(wěn)增長和防風險

　　瑞士再保險瑞再研究院近日發(fā)布的一份報告顯示，2023年中國人身險市場顯著回暖，前三季度名義保費同比增長12%；壽險預定利率的調(diào)整，帶動了壽險業(yè)務的銷售。“在居民收入增速溫和回升、消費信心持續(xù)改善、政府加大增強社會保障能力、保險業(yè)積極推進供給側改革與產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，瑞再研究院認為人身險市場將在未來幾年延續(xù)企穩(wěn)向好態(tài)勢。”瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險首席執(zhí)行官孔奕豐說。

　　與此同時，主要銷售渠道面臨不同發(fā)展困難，行業(yè)持續(xù)復蘇的基礎仍不牢固。中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部發(fā)布的分析報告顯示，在行業(yè)隊伍轉型大背景下，個險渠道短期內(nèi)難以扭轉隊伍規(guī)模下行態(tài)勢，銷售隊伍核心人力未獲得根本突破，依靠產(chǎn)品由重疾轉向儲蓄型，以及年期由10年轉向3年期、5年期帶來的產(chǎn)能提升難以持續(xù)。銀保渠道在費用新規(guī)下面臨重新與銀行談判、重新洗牌的局面。

　　為防范行業(yè)風險、引導費用管控、產(chǎn)品監(jiān)管、銷售行為等健康規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管部門2023年以來出臺了一系列制度。中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部認為，長期來看將有利于行業(yè)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展，但短期內(nèi)會帶來重新適應、合規(guī)成本和壓力上升的問題。

　　“回望2023年，中國人保在全力服務經(jīng)濟社會發(fā)展全局的同時，取得了穩(wěn)中向好、穩(wěn)中提質(zhì)的發(fā)展成績。”中國人保集團戰(zhàn)略部主要負責人張寶輝表示，2023年前11個月，中國人保實現(xiàn)保費收入6134.16億元，同比增長7.33%；提供風險保障金額達到3292.96萬億元；賠付支出3614.82億元，同比增長13.9%。分板塊看，壽險年度原保費收入重返千億元區(qū)間。

　　展望2024年，多位業(yè)內(nèi)人士認為保險業(yè)將持續(xù)向好，依然處于重要的戰(zhàn)略機遇期。張寶輝說：“我們的信心源自國家支持保險業(yè)發(fā)展的政策導向，中央金融工作會議強調(diào)發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器的功能作用，明確提出做好‘五篇大文章’，保險將成為各級政府政策‘工具箱’的重要手段。”中國信保業(yè)務管理部總經(jīng)理楊明剛表示，將加大對養(yǎng)老、醫(yī)療、健康相關領域“走出去”的承保支持，發(fā)揮保險業(yè)長期資金優(yōu)勢，積極參與健康、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，做好養(yǎng)老金融大文章。

　　楊 然