近年來，我國抓住新一輪科技革命和產業變革的歷史機遇，在金融科技領域實現了迅猛發展。回顧2023年，在新技術的推動下，金融科技提升了金融業發展韌性，助力更好服務實體經濟。展望新的一年，金融科技在蓬勃發展的同時，需要推動相關監管舉措盡快出臺，平衡好發展和安全之間的關系，牢牢守住風險底線。

　　金融科技加速融合

　　近年來，金融科技公司不斷擴容。就在2023年12月底，我國西南地區首家“銀行系”金融科技公司——重慶渝銀金融科技有限責任公司正式開業，注冊資本金1億元，由重慶農村商業銀行工會發起設立。由銀行牽頭發起設立的金融科技公司，被稱為“銀行系”金融科技子公司。據統計，自2015年興業銀行控股子公司興業數金設立以來，已有22家“銀行系”金融科技子公司獲批。6家大型銀行中，中行、農行、工行、建行和交行均開設了金融科技子公司。股份行、城商行、農商行，甚至包括農信社，如浙江農村商業聯合銀行(浙江農信)、廣西壯族自治區農村信用社聯合社也宣布成立金融科技子公司。

　　大多數金融科技子公司都是銀行內部信息技術部門成長壯大的結果。在金融業數字化加速推進的背景下，各家機構都有數字化轉型的需求。如：建信金融科技有限責任公司作為國有大型銀行中首家成立的金融科技子公司，由建行體系內直屬的7家開發中心和1家研發中心整體轉制而來；中銀金融科技有限公司是中國銀行全資子公司，前身為中國銀行軟件中心(上海)。

　　不僅如此，不少銀行還作出相應架構調整，將金融科技作為業務發展的關鍵支撐，列入全行發展戰略。如建行制定包括金融科技戰略在內的“三大戰略”，全面加快金融科技與全業務流程的融合，進一步提升銀行服務增效。針對涉農需求，建行打造“裕農通”平臺，用金融科技助力鄉村振興。突出數字化經營和生態圈兩大特色，建行構建了“1211”鄉村振興綜合服務體系，即打造一個平臺(線上線下“裕農通”)、兩大涉農信貸產品包(針對農戶客群，主打“裕農快貸”；針對涉農組織，主打“鄉村振興貸”)、一系列涉農專業化生態場景(特色農業、鄉村政務等)、一套涉農金融數字化風控體系。截至2023年6月末，建行涉農貸款余額3.62萬億元，較上年末增加6133.53億元，增幅20.41%；普惠型涉農貸款余額5463.97億元，較上年末增加1418.07億元，增幅達35.05%。

　　金融科技在增強客戶黏性方面發揮了關鍵作用。中國工商銀行2023年半年報顯示，該行圍繞“數字工行”發展目標，全力推進數字金融服務體系建設，打造數字金融新基建，培育數字經營新動能，構建數字開放新場景。2023年上半年，該行數字化業務占比達99.0%。其中，個人手機銀行客戶達5.36億戶，移動端月活超2億戶，相比2022年末保持了持續增長。

　　在風險防范方面，金融科技也能發揮重要功能。實踐中，金融科技提升了商業銀行風險管理水平，比如，人工智能在銀行風險管理中應用，能夠提高分析速度，提早揭示風險，降低人工成本，減少人為干預引發的合規風險和操作風險等。

　　安全發展空間巨大

　　當前，創新與科技的浪潮正以前所未有的速度推動社會和經濟發展。金融科技的廣泛應用已成為銀行提升服務質效的強大助力。區塊鏈、人工智能、大數據技術的許多新嘗試，將對金融業的發展模式產生深遠影響。業內專家認為，推動金融和科技整合發展，要有整體思維，打造開放、創新、有活力的金融科技生態系統。

　　守住安全底線，是確保金融科技長遠發展的基礎和前提。中國光大銀行副行長楊兵兵認為，要確保金融科技發展安全，需要做出“框架性的體系安排”。楊兵兵分析，數字經濟時代的金融安全演變出五類新風險，包括運營安全風險、信息安全風險、數據安全風險、模型安全風險和場景安全風險。針對風險，需要構建統一、全局的安全治理架構。具體舉措包括：一是建立全面組織體系，將安全問題納入全面風險管理體系；二是建立分層風控體系，明確三道防線責任制；三是建立互補技術體系，避免出現“防護真空”；四是建立安全文化體系，確保各方形成共識；五是建立科學人才體系，培養復合型和專家人才。

　　吸引更多參與者，成為推動金融科技發展的重要舉措。除了“銀行系”金融科技子公司，大量金融科技公司近年來獲得飛速成長。中關村互聯網金融研究院發布的《中國金融科技百強企業競爭力報告(2023)》(以下簡稱《報告》)提到，從金融科技業務收入規模上看，2022年收入排名前三的公司為恒生電子、神州信息和廣電運通，收入分別為63.02億元、55.90億元和46.97億元。同時，《報告》認為，我國金融科技發展時間較短，存在較大的市場缺口。

　　展望未來，隨著新技術的發展，金融科技仍有巨大的發展空間。《報告》認為，大模型技術在金融領域的應用和探索將不斷加速。大模型技術不僅能夠有效提升金融機構多項業務領域的智能化水平，而且能夠真正解決一線員工的痛點問題。與此同時，大模型技術應用面臨較高的算力、數據安全性和數據合規的挑戰，且多數金融應用場景仍需要大量數據合規性清洗。因此，要加快推動相關技術及產品熟化落地，不斷拓展行業大模型應用廣度和深度，構建技術支撐、場景牽引、深度賦能的人工智能行業大模型產業生態。

　　對于大模型技術的未來發展，度小滿首席技術官許冬亮近日在中關村論壇金融科技平行論壇上作了展望。他認為，當下的大模型技術給創新帶來前所未有的機遇。生成式大模型將在內容生成與創作、信息摘要與總結、知識理解與問答、自然交互與對話等方面具備非常出色的能力，并在金融場景中得到廣泛應用。在前臺，大模型將大幅提升客戶經理專業水平和服務能力，讓每個人都擁有24小時在線的專業客戶經理成為可能；在中臺，大模型將改變企業內知識獲取、內容創作、會議與溝通、代碼開發與測試的方式，進而全方位地提升金融企業內部運營效率；在后臺，大模型將成為智能科技底座的標配，大幅降低智能技術應用的門檻，只需少量標注數據甚至無需調整就可以讓智能技術覆蓋廣泛的場景。

　　監管工具有待升級

　　2023年11月8日，國家金融科技風險監控中心在2023金融街論壇年會期間正式啟動運營。國家金融科技風險監控中心正式成立，標志著我國在金融科技監管領域邁出了堅實的一步。

　　公開信息顯示，國家金融科技風險監控中心運營主體為北京國家金融科技風險監控中心有限公司，經營范圍含外匯業務、數據處理和存儲支持服務、互聯網安全服務、信息系統集成服務、科技中介服務等。據了解，國家金融科技風險監控中心運營以來，已推動金融類APP反詐電子標識試點、銀行電子憑證互聯互通平臺建設運營、金融科技創新監管工具運行支持等方面工作。

　　金融科技是推動業務發展的利器，也可能成為風險的源頭。鼓勵創新的同時，還需要扎牢金融科技創新的“籬笆”。近日，國家金融監督管理總局科技監管司撰文提到，將大力推進智能分析工具研發，豐富穿透式監管和行為監管工具箱。科技監管司作為此輪金融監管改革后國家金融監督管理總局新設立的司局，也凸顯出當前強化金融科技監管的重要性。

　　據悉，科技監管司將強化稽查檢查分析模型開發運用，全面提升監管人員對重大風險問題的分析能力。運用圖數據、機器學習、自然語言處理等新興技術，推進智能分析工具研發，對股東身份、入股資金、關聯交易和復雜產品等進行穿透分析，提高金融風險監測分析前瞻性，提升對風險早識別、早預警、早暴露、早處置能力。綜合運用監管大數據，基于人工智能算法研發智能工具，提升對非法金融活動及主體的識別能力，支持“打早打小”和全鏈條打擊。

　　金融科技具有突出的技術優勢，傳統金融監管的方法、工具已無法勝任當前金融科技發展的監管要求。據了解，國家金融監督管理總局將對監管大數據平臺進行全面升級，建設“智慧監管平臺”，作為推進數字化智能化監管的主要科技載體，打造兼具信息展示、智能分析、流程管控、智慧決策的一體化科技平臺。同時，充分運用云計算、分布式存儲等技術，全方位提升信息科技基礎設施支撐能力，為監管數字化智能化轉型提供靈活彈性的計算、存儲、系統應用、網絡服務等基礎設施服務保障。

　　金融科技的發展要全面納入法治的軌道。北京金融法院院長張雯表示，金融科技數據合規的法律治理是一個前沿而充滿挑戰、多元且融合的議題。面對科技發展帶來的規則沖突、社會風險、倫理挑戰，北京金融法院將以法治助力科技金融體系完善、創新驅動發展；將以法治縮小數字鴻溝、保護數字金融普惠繁榮；將推動金融司法數字化轉型，著力提升服務保障能力，為金融科技賦能中國式現代化建設、向金融強國的目標邁進提供有力金融司法服務保障。

　　陸 敏