一直以來，小微企業(yè)，以及比小微企業(yè)更小的個(gè)體工商戶，幾乎是銀行信貸的“絕緣體”。近兩年新冠疫情的影響，讓這些原本就脆弱的“小個(gè)子”更感“壓力山大”。日前，天津市政府辦公廳印發(fā)“助企紓困15條”，其中提到要推廣“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)放隨借隨還類信用貸款。記者從人民銀行天津分行獲悉，截至目前，已有2.6萬戶個(gè)體工商戶通過平臺(tái)獲得了15.62億元授信資金支持。平臺(tái)累計(jì)發(fā)放信用貸款5.19萬筆、18.85億元，戶均3.64萬元。“智慧小二”是如何引資金活水直達(dá)個(gè)體工商戶的？

　　支付、征信、信貸三位一體

　　很多市民其實(shí)早在不知不覺間就與“智慧小二”結(jié)緣──在菜攤、早點(diǎn)鋪、小超市等結(jié)賬時(shí)，有的攤位會(huì)貼著“智慧小二”二維碼，您用支付寶、微信或銀聯(lián)“云閃付”去掃，輕松就完成了支付。

　　在南開區(qū)西湖道，一家糕點(diǎn)店負(fù)責(zé)人何先生告訴記者，他比較喜歡顧客掃“智慧小二”碼，掃的越多，自己的經(jīng)營(yíng)流水越多，通過這個(gè)平臺(tái)，就能更輕松地獲得信用貸款，利率才3.95%。他已經(jīng)申請(qǐng)并使用了3萬多元信貸資金，隨借隨還，這是以前根本想不到的。

　　何先生可能更想不到，這張看似簡(jiǎn)單的二維碼背后，其實(shí)是一個(gè)集“支付、征信、信貸”三位一體的普惠金融服務(wù)平臺(tái)。它是人民銀行天津分行指導(dǎo)天津銀行與合作科技公司為商戶提供的線下“聚合收款碼”。消費(fèi)者掃碼支付后，資金實(shí)時(shí)結(jié)算至商戶的銀行賬戶。平臺(tái)為其節(jié)省提現(xiàn)費(fèi)用，并在限額內(nèi)減免手續(xù)費(fèi)。

　　平臺(tái)上線運(yùn)行2年來，已累計(jì)為個(gè)體工商戶節(jié)約各項(xiàng)費(fèi)用2.5億元。

　　每日新增500戶首貸商戶

　　接入“智慧小二”平臺(tái)后，個(gè)體工商戶們?yōu)楹尾恍枰峁┤魏蔚盅何铮湍茈S時(shí)申請(qǐng)到低利率的信用貸款？

　　小微企業(yè)、個(gè)體戶之所以融資難融資貴，是因?yàn)殂y企之間信息不對(duì)稱，哪家銀行也不敢把真金白銀貸給自己不知根底的人（除非有抵押或擔(dān)保）。“智慧小二”恰恰化解了這個(gè)痛點(diǎn)：人行天津分行指導(dǎo)天津銀行在商戶認(rèn)可基礎(chǔ)上，利用聚合支付技術(shù)采集商戶日常交易流水信息，并通過鎖定交易地理位置等方式，對(duì)聚合后的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，確保交易場(chǎng)景真實(shí)。

　　與此同時(shí)，人行還推動(dòng)銀行開發(fā)授信評(píng)估模型，根據(jù)商戶流水交易信息，結(jié)合工商、司法等多元數(shù)據(jù)對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行畫像。在此基礎(chǔ)上，銀行一般在收集正常日交易流水45天后便可進(jìn)行授信，從而幫助無貸款記錄、無抵押品但有穩(wěn)健現(xiàn)金流的“征信白戶”獲得資金支持。

　　也因此，“智慧小二”還是一個(gè)征信、信貸平臺(tái)。目前，該平臺(tái)每日新增500戶首貸商戶。

　　在南開區(qū)學(xué)府街菜市場(chǎng)，幾位在該平臺(tái)嘗到甜頭的個(gè)體工商戶告訴記者，他們現(xiàn)在就像珍惜自己的眼珠子一樣珍惜信用──因?yàn)樾庞迷胶茫饺菀椎玫劫J款，利率還越低。

　　累計(jì)節(jié)省融資成本1億元

　　眼下受疫情影響，個(gè)體工商戶對(duì)資金的需求更加“短頻快急”。此時(shí)，“智慧小二”的智慧就更有了用武之地。

　　平臺(tái)以“隨借隨還、循環(huán)使用”為核心用款模式。個(gè)體工商戶可根據(jù)需要實(shí)時(shí)提取或歸還貸款，授信額度在一年內(nèi)循環(huán)使用，這種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的借款方式最受商戶們歡迎。

　　此外，低至3.95%的純信用貸款，也是“智慧小二”最招人喜愛的原因之一。原來，人行天津分行將該平臺(tái)發(fā)放的個(gè)體工商戶信用貸款全部納入了再貸款和信用貸款支持計(jì)劃的范疇，由此拓寬了銀行讓利空間，使央行政策紅利精準(zhǔn)惠及市場(chǎng)主體。

　　截至目前，人行天津分行累計(jì)為通過“智慧小二”平臺(tái)發(fā)放的18.85億元貸款全額提供了再貸款資金支持。2.6萬戶個(gè)體工商戶因此累計(jì)節(jié)省融資成本1億元。

　　獲得資金活水的小商戶中，既有攤煎餅果子的大哥、開便利店的大姐，也有五金店的小老板、維修電動(dòng)車的小業(yè)主……他們是城市經(jīng)濟(jì)真正的“毛細(xì)血管”，往往靠一攤一店維系一家人的歡笑，帶旺一座城市的煙火氣。（記者 岳付玉）