近日，某保險公司因為存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的行為，受到中國銀保監(jiān)會的處罰。該保險公司表示將以案為鑒，進一步加強管理，嚴格落實監(jiān)管要求，堅持依法合規(guī)經營。這也讓保單質押貸款再次走進公眾視野。

　　部分人身險保單因為具有現(xiàn)金價值，投保人可將所持保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金。不過，保單質押貸款在資質審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸后管理等方面均有嚴格的監(jiān)管規(guī)定。

　　原保監(jiān)會2016年規(guī)定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費，以及對保單貸款進行還款。2020年發(fā)布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法》更是重申了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息；規(guī)定投保人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項用于房地產和股票投資，不得用于購買非法金融產品或參與非法集資，不得用于未上市股權投資。

　　不難發(fā)現(xiàn)，保單質押貸款實際上是保險公司提供的一種保單增值服務。這種服務雖然也是貸款，但與普通銀行貸款、信托貸款、小額貸款相比，“融資”屬性并不鮮明。換句話說，保單質押貸款是保險公司基于“現(xiàn)金價值”提供的服務，其目的主要是為了向投保人提供增值服務，滿足正常的短期資金需求，而非單純融資。

　　值得注意的是，不少銷售人員以“保單變現(xiàn)”“利率低”“手續(xù)簡便”等話術營銷人身險產品，作為投保人應根據(jù)自身財務狀況綜合考量保單質押貸款產品是否真正適合自己。一方面，保單質押貸款是貸款的一種，需要按照合同約定還本付息。投保人應結合當前利率水平自行判斷，保單貸款成本與收益是否能夠平衡，不能將保單貸款當作“資金周轉神器”。另一方面，人身險保單是長期繳費產品，保單質押貸款只是根據(jù)保單現(xiàn)金價值短期釋放現(xiàn)金流。投保人要綜合考慮現(xiàn)金流是否穩(wěn)定充足，切不可錯配期限，否則可能面臨既要還貸款又要交保費的困境。

　　作為保單貸款的審批和發(fā)放主體，保險公司需要多維度樹立合規(guī)意識，“無死角”式加強內控和人員管理。首先，應當參照貸款市場報價利率，綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素，從服務消費者的角度出發(fā)，確定合理的保單質押貸款利率。其次，要充分掌握貸款資金流向、還款資金來源等信息，對于以貸還貸，將信用卡等消費金融產品嫁接在“保單”之上，放大金融風險的行為要堅決制止。最后，做好金融消費者教育與服務，幫助公眾充分認識保險業(yè)務特點，根據(jù)自身經濟承受能力選擇保險產品和服務，積極發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”作用。 （本文來源：經濟日報 作者：于 泳）