12月20日上午，2022年最后一期貸款市場報價利率(LPR)出爐：1年期LPR報3.65%，5年期以上LPR報4.3%，均與上月持平。今年以來LPR共下調(diào)三次，其中與房貸利率息息相關(guān)的5年期以上LPR總計下調(diào)35個基點。由于很多存量房貸是每年1月1日調(diào)整當(dāng)年的執(zhí)行利率，明年這些客戶的利率將比今年下調(diào)0.35個百分點，每百萬元房貸每月大概可節(jié)省200多元利息。

　　LPR連續(xù)四個月保持不變

　　此次LPR按兵不動，并沒出乎市場預(yù)料。MLF利率一直是LPR的風(fēng)向標(biāo)。12月15日，央行開展6500億元MLF操作，操作利率為2.75%，與上月持平，這意味著當(dāng)月LPR報價基礎(chǔ)未發(fā)生變化。

　　在8月調(diào)降后，LPR已經(jīng)連續(xù)四個月保持不變。今年以來，LPR于1月、5月和8月進行了三次調(diào)降，1年期LPR和5年期以上LPR累計分別下調(diào)15個基點和35個基點。

　　百萬月供節(jié)省利息200多元

　　與廣大購房者的切身利益密切相關(guān)的是5年期以上LPR。早在2019年8月，根據(jù)國務(wù)院部署，人民銀行改革完善LPR形成機制，LPR已經(jīng)成為金融機構(gòu)貸款定價的主要參考。根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)，2020年8月，存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期完成。其中，存量個人房貸累計轉(zhuǎn)換28.3萬億元、6430萬戶，轉(zhuǎn)換比例99%，其中94%轉(zhuǎn)換為參考LPR定價。

　　參考LPR定價的浮動利率房貸重定價周期一般為一年。北京青年報記者從多家銀行了解到，存量客戶的房貸利率重定價日一般分為兩種情況，第一種是每年的1月1日；另一種是貸款放款日對應(yīng)的每年對月對日。有的銀行是統(tǒng)一規(guī)定，有的銀行可以讓客戶在兩種情況之間自主選擇。對于重定價日是每年1月1日的存量客戶，2023年適用的新利率會以2022年12月的LPR為基礎(chǔ)，因此會比今年的利率下調(diào)35個基點，這意味著他們明年的月供將會切切實實變少。

　　前些年房貸利率較高，很多客戶的實際利率超過5%，甚至6%。這35個基點的下調(diào)會給大家節(jié)省多少利息呢？舉例來說，100萬元25年期的房貸，采取等額本息方式還貸，若今年利率為5%，每月月供為5845.90元，下調(diào)0.35個百分點后，明年的利率變?yōu)?.65%，月供降為5643.81元，每月節(jié)省利息202.09元。若今年利率為6%，每月月供為6443.01 元 ，下調(diào)35個基點后，明年利率降為5.65%，月供減少為6230.78 元，每月節(jié)省利息212.23元。

　　不難看出，35個基點的降息，大致可以為100萬元25年期的房貸每月減少200多元的利息。當(dāng)然每位購房者的實際房貸利率會不相同，貸款期限也有差異，實際減少的利息也會各不相同。

　　今年房貸利率不斷下調(diào)

　　對于準(zhǔn)備出手購房的人來說，今年的房貸利率不斷下降，越來越有吸引力。5月15日，央行和銀保監(jiān)會調(diào)整差別化住房信貸政策，將首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率(LPR)減20個基點，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限規(guī)定不變。9月29日晚間，央行和銀保監(jiān)會再次發(fā)布通知：符合條件的城市，可根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化及調(diào)控要求，自主決定在2022年底前階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放首套住房貸款利率下限。所謂“符合條件的城市”，是指2022年6-8月，新建商品住宅銷售價格環(huán)比、同比均連續(xù)下降的城市。

　　LPR下降疊加房貸利率下限雙重調(diào)整，全國范圍內(nèi)的房貸利率出現(xiàn)明顯大幅下降。據(jù)融360最新發(fā)布的房貸利率報告， 2022年11月，全國首套房貸款平均利率為4.17%，比全國房貸利率下限高7個基點；二套房貸款平均利率為4.95%，比全國房貸利率下限高5個基點。從降幅來看，首套房利率今年累計降幅140個基點，二套房貸利率累計降幅90個基點。

　　此外，11月重點監(jiān)測的42個一二線城市中，27個城市的主流房貸利率執(zhí)行全國下限水平；有8個城市的首套房貸目前低于4%，分別是溫州、石家莊、貴陽、武漢、天津、泉州、昆明和大連，其中溫州、石家莊和泉州的首套房貸利率的主流利率已經(jīng)降至3.8%。而全國首套房貸最低的城市為清遠(yuǎn)，僅有3.7%。

　　盤古智庫高級研究員江瀚指出，從今年LPR下降幅度看，短期LPR下降較少，長期LPR下降比較多，呈現(xiàn)出長短期不同的下降安排。這對于房地產(chǎn)市場的影響是非常深遠(yuǎn)的。對于購房者，LPR的下降能夠降低還貸壓力，有助于提高個人可支配收入水平。而對于購房市場，LPR的下降，能夠刺激購房市場的剛性需求，提升樓市的活躍度，促進更多的剛需購房者進一步進入市場。

　　文/本報記者 程婕

　　統(tǒng)籌/余美英