1月28日國務(wù)院常務(wù)會議提出，促進(jìn)汽車等大宗消費(fèi)政策全面落地。作為大件耐用消費(fèi)品，汽車不僅走入千家萬戶，而且從產(chǎn)業(yè)鏈看，汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務(wù)。從貸款購車到車輛保險(xiǎn)，從傳統(tǒng)汽車到新能源汽車，金融機(jī)構(gòu)能否根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈的變化，開發(fā)出豐富對路的金融產(chǎn)品，對于支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動汽車消費(fèi)，提振市場信心，服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，都具有重要作用。

　　支持產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)

　　汽車金融成為金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)布局的新賽道之一。今年1月份，中信銀行與安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司共同編寫了《汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融研究報(bào)告（2023）》，對汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融前沿趨勢進(jìn)行預(yù)測，提出汽車產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)經(jīng)歷了三個(gè)階段：傳統(tǒng)對公金融、汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融及汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融通過對產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)的洞察，將其轉(zhuǎn)化為企業(yè)的數(shù)據(jù)信用并創(chuàng)新服務(wù)理念和服務(wù)模式，為產(chǎn)業(yè)提供更智慧的融資及融智服務(wù)，支持全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。

　　記者在采訪中了解到，汽車產(chǎn)業(yè)的數(shù)字生產(chǎn)力主要圍繞著智能化展開。在產(chǎn)業(yè)端，企業(yè)積極投入對卡脖子技術(shù)的科研能力提升，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技在汽車制造、汽車流通和消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用邁上了新的臺階，與此同時(shí)，金融端數(shù)據(jù)信用的逐漸成熟應(yīng)用，逐漸替代傳統(tǒng)主體信用及交易信用，提高了風(fēng)控智能化水平。由此，數(shù)字化應(yīng)用在汽車產(chǎn)融兩端的應(yīng)用價(jià)值不斷深化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融初步形成。中信銀行常務(wù)副行長劉成表示，如今汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)邊界持續(xù)拓寬，內(nèi)涵不斷豐富，汽車生態(tài)伙伴綜合多元金融服務(wù)需求愈加明顯。中信銀行將聚焦打造生態(tài)整合、敏捷創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應(yīng)用三大核心能力，構(gòu)建汽車產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融核心競爭力。

　　興業(yè)銀行發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢，重點(diǎn)圍繞新能源汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中的零部件生產(chǎn)、整車制造、車輛銷售等場景進(jìn)行生態(tài)布局與資產(chǎn)構(gòu)建。通過強(qiáng)化公私聯(lián)動，提升客戶黏性、挖掘客戶深層次金融需求。據(jù)興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在零售方面，依托興業(yè)生活A(yù)PP搭建汽車生態(tài)專區(qū)，在選車、購車、車主服務(wù)、交叉營銷等方面持續(xù)豐富汽車金融生態(tài)圈內(nèi)涵，滿足車主客戶多維需求；圍繞汽車主機(jī)廠商、車企上下游經(jīng)營業(yè)主，挖掘其經(jīng)營融資需求。

　　記者走訪多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的信貸產(chǎn)品已較為豐富，銀行根據(jù)不同場景和需求，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、利率浮動等方面做了諸多細(xì)分。既有針對汽車主機(jī)廠商的長期信貸產(chǎn)品，也有服務(wù)汽車經(jīng)銷商的循環(huán)信貸產(chǎn)品，還有為消費(fèi)者購車提供支持的消費(fèi)貸、信用卡分期等多樣化的金融產(chǎn)品。安永金融服務(wù)管理咨詢主管合伙人張超認(rèn)為，當(dāng)前，中國汽車產(chǎn)業(yè)在技術(shù)儲備、研發(fā)制造、市場營銷等諸多方面實(shí)現(xiàn)了脫胎換骨的變化。著眼未來，金融機(jī)構(gòu)也將依托數(shù)字化為汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)高質(zhì)量發(fā)展提供更為全面的金融支持。

　　降低車輛使用成本

　　與購車款、購置稅等一次性支付的成本不同，車險(xiǎn)與維修保養(yǎng)費(fèi)用是汽車在使用周期中需要固定支出的費(fèi)用，車險(xiǎn)又是其中的“大頭”，甚至超過了車輛每年使用成本的三分之二。

　　2020年9月份，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》在全國落地實(shí)施。車險(xiǎn)綜合改革聚焦解決車主反映強(qiáng)烈的“高保低賠”和“無責(zé)不賠”等難點(diǎn)問題。實(shí)施以來，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，廣大消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的改革紅利。

　　截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。保障程度明顯提高，在價(jià)格不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額達(dá)到194萬，較改革前大幅提升。保障責(zé)任更為全面，將玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水損失等責(zé)任納入主險(xiǎn)承保范圍，開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等新附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　以平安產(chǎn)險(xiǎn)為例，該公司發(fā)布的2022年度理賠報(bào)告顯示，依托平安好車主APP，平安產(chǎn)險(xiǎn)為超6000萬車主提供便捷線上服務(wù)。報(bào)告指出，線上理賠365天不停歇，93%案件賠付時(shí)效1小時(shí)以內(nèi)完成，最快一筆車險(xiǎn)理賠從報(bào)案到賠款到賬耗時(shí)僅4分鐘。日前，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動擴(kuò)大。據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施兩年多來，車險(xiǎn)市場平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平顯著提升。此次自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍調(diào)整，是為健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長。

　　近年來，在監(jiān)管部門大力推動車險(xiǎn)市場及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展、引導(dǎo)行業(yè)加速線上化轉(zhuǎn)型的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在運(yùn)營效率、客戶體驗(yàn)方面具有天然優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司對互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入逐步加大，線上自主投保偏好正逐步顯現(xiàn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2022年上半年，共計(jì)73家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營主體數(shù)量基本保持穩(wěn)定。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入530.4億元。上半年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)占比16.8%，較去年同期提升2.6個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)89.3億元，同比增長16.6%，增速進(jìn)一步提升，高于行業(yè)整體車險(xiǎn)10.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　力推新能源汽車發(fā)展

　　近年來，我國新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)創(chuàng)出新高。新能源汽車從生產(chǎn)到銷售都少不了金融“活水”的滋潤。以興業(yè)銀行為例，該行深圳分行持續(xù)深化與比亞迪集團(tuán)業(yè)務(wù)合作，截至目前，在資金管理、傳統(tǒng)信貸、財(cái)富業(yè)務(wù)、汽車金融資產(chǎn)證券化，以及比亞迪下游汽車經(jīng)銷商三方業(yè)務(wù)、上游迪鏈平臺業(yè)務(wù)等方面展開了緊密合作。此外，興業(yè)銀行深圳分行還專門組建比亞迪供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)柔性團(tuán)隊(duì)，緊抓“網(wǎng)點(diǎn)銀行”向“數(shù)字銀行”轉(zhuǎn)型契機(jī)，提高業(yè)務(wù)數(shù)字化、系統(tǒng)化、智能化的程度，推進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮金融力量助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

　　今年春節(jié)期間，新能源汽車消費(fèi)持續(xù)升溫。國家稅務(wù)總局機(jī)動車銷售統(tǒng)一發(fā)票數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車?yán)塾?jì)銷售568.1萬輛，同比增長70.6%；銷量占全部汽車銷量的比重達(dá)23.5%，較上年提高11.5個(gè)百分點(diǎn)。新能源汽車消費(fèi)良好態(tài)勢，離不開財(cái)政金融對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的支持和呵護(hù)。為支持新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，我國自2014年起對新能源汽車實(shí)施免征車輛購置稅政策，2022年9月，又將這項(xiàng)政策延續(xù)至2023年12月31日，穩(wěn)定了社會預(yù)期、提振了市場信心，對促進(jìn)我國汽車行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。來自國家稅務(wù)總局的最新數(shù)據(jù)顯示，為促進(jìn)新能源汽車消費(fèi)和綠色低碳發(fā)展，稅務(wù)部門落實(shí)新能源汽車免征車輛購置稅政策，2022年全年累計(jì)免征新能源汽車車輛購置稅超800億元。數(shù)據(jù)顯示，2022年全年，我國累計(jì)免征新能源汽車車輛購置稅879億元，同比增長92.6%。這項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策直接降低了消費(fèi)者的購車成本。以一輛25萬元的新能源汽車為例，免征車購稅后，購車可節(jié)省2萬多元。

　　新能源汽車的熱銷也帶動了車險(xiǎn)市場的發(fā)展與轉(zhuǎn)型，隨著新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款落地，新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼合產(chǎn)品設(shè)計(jì)和使用場景。《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》認(rèn)為，雙碳背景下，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合。部分新能源車企采用互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車以4S店為主的銷售模式，且新能源車具有高度智能化的特點(diǎn)，能夠采集實(shí)時(shí)、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)提供了創(chuàng)新的試驗(yàn)場。雖然這一探索仍處于起步階段，但隨著數(shù)據(jù)的積累和技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)必將邁入全新的發(fā)展階段，引領(lǐng)車險(xiǎn)的數(shù)字化探索進(jìn)程。（記者于泳）