作者：趙志疆

　　“如果您的房貸利率是5.5%至6.3%，通過‘轉(zhuǎn)貸’可低至3.2%。”“抓緊銀行降息的機(jī)會，做個‘轉(zhuǎn)貸’省十幾萬元利息！不香嗎？”最近，一些貸款中介在社交平臺上貼出“轉(zhuǎn)貸”廣告，宣稱可以通過低利率經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換高利率房貸的方式，幫存量房貸利率較高的購房者省下貸款總利息。

　　近日，伴隨多地首套房貸利率邁入“3時代”，新增房貸與存量房貸利差拉大。針對存量房貸利率較高的購房者“想降息”心理，一些貸款中介做起了“轉(zhuǎn)貸”的灰色生意，宣稱可以通過低成本消費(fèi)貸、經(jīng)營貸置換房貸的操作來實現(xiàn)。雖然貸款中介的宣傳聽起來很美，“轉(zhuǎn)貸降息”做起來卻并不容易：需要使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸或消費(fèi)貸歸還過橋資金。過程中涉及高昂金額，而且存在違約違法風(fēng)險，一旦哪個環(huán)節(jié)出了問題，都可能讓消費(fèi)者陷入困境。

　　根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。因此，借款人首先面對的風(fēng)險是，一旦經(jīng)營貸或消費(fèi)貸申請失敗，不僅要背負(fù)高息的過橋資金還款壓力，而且要承擔(dān)中介機(jī)構(gòu)的各項費(fèi)用。即使“轉(zhuǎn)貸”操作成功，如果銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，借款人將承擔(dān)違約責(zé)任，不僅面臨被提前收回貸款的風(fēng)險，個人征信也會受到影響。除此之外，不法中介在“幫助”借款人申請經(jīng)營貸時，往往通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得貸款資格，涉嫌騙取銀行貸款，借款人甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。

　　更為重要的是，所謂“轉(zhuǎn)貸降息”已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的重視和警惕——不久前，央行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會提到，針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。換句話說，“轉(zhuǎn)貸降息”的可操作空間越來越小，違規(guī)甚至違法風(fēng)險越來越大。

　　違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”可謂步步驚心、危險重重，即使如此，某些不法中介依然上下其手。究其原因，新增房貸與存量房貸利差太大，房貸提前還款太難——在還款需求較集中的地區(qū)，部分銀行出現(xiàn)辦理提前還貸預(yù)約時間長的情況，有的排隊時間得兩三個月甚至半年之久。買房是一項重大的消費(fèi)，在首套房貸利率邁入“3時代”的背景下，存量房貸利率較高的購房者難免會心生怨言，漫長的提前還貸等待過程，更是令人感到“肉疼”。于是，有些購房者甘愿鋌而走險，并因此與不法中介“一拍即合”。

　　從維護(hù)金融秩序的角度出發(fā)，違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”理應(yīng)得到強(qiáng)力糾偏。不過，從保障消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的角度出發(fā)，房貸提前還款難也有必要予以盡快解決。這也正是金融機(jī)構(gòu)當(dāng)下的一項重點工作：在上述座談會上，央行、銀保監(jiān)會還要求商業(yè)銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。近日，多家銀行已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，及時響應(yīng)客戶還款訴求。

　　只有保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，才能清除渾水摸魚的不法中介，維護(hù)健康的金融秩序。有效化解房貸提前還款難，不僅可以使購房者更加理智審慎地做出個人抉擇，而且有助于穩(wěn)定市場預(yù)期和信心，為加快經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供有力支撐。（趙志疆）