普惠醫療保險在我國多層次醫療保障制度中扮演著不可或缺的角色。近日，上海、深圳、南寧、成都等多地陸續上線2023版“惠民保”，對產品進行了升級。其中，多地產品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保范圍，并創新加入醫保賬戶余額、數字人民幣繳費方式，吸引民眾投保。

　　“惠民保”發展至今狀況如何？未來的發展趨勢又如何？未來“惠民保”可持續發展的前景怎樣？帶著這些問題，記者進行了采訪。

　　低價格低門檻高保障

　　說起“惠民保”，民眾最直觀的印象就是實惠：幾十塊錢的保費、幾百萬元的保額、幾乎沒有投保限制條件等。作為一種普惠性補充醫療保險，“惠民保”對服務社會發展有著重要的作用，其低價格、低門檻、高保障等特點，有效降低了居民醫保目錄內和目錄外高額的醫療負擔，也為參保人提供了更高層次的醫療費用報銷比例，有效彌補了多層次醫療保障體系的缺口。

　　黨的二十大報告提出，促進多層次醫療保障有序銜接，完善大病保險和醫療救助制度，落實異地就醫結算，建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。這對進一步推動醫療保障事業高質量發展提出了具體要求。

　　隨著人民生活水平的不斷提高，醫療費用總支出在逐年上升，但商業保險支出在總支出中的占比一直較小，發揮作用不足。財政部數據顯示，2022年我國衛生健康支出22542億元，較上年增長了17.8%，但我國國民醫療費用個人自費負擔仍然較重，這也為商業醫療險爆發式增長奠定了基礎。

　　2020年以來，從中央頂層設計到各地具體辦法，都將發展補充醫療保險、商業健康保險作為建立多層次社會保障體系的主要抓手，“惠民保”在時代背景下應運而生。經過近兩年的快速增長，如今已經成為我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。

　　據不完全統計，截至2022年末，“惠民保”現已覆蓋29個省份。“惠民保”保障覆蓋2.98億人次，超過80家保險公司運營共263款產品。其中，運營時間最長的“惠民保”項目已在深圳落地8年。

　　“目前，‘惠民保’業務已覆蓋絕大多數省份及地市，市場已經進入平穩發展期，開始進入項目深耕及精細化運營管理的階段。”陽光財險相關負責人表示。

　　回顧這幾年，“惠民保”之所以能夠在短時間內得到快速發展，這和它的普惠性密不可分。據中國人民保險集團相關負責人介紹，“惠民保”價格低廉，保費不到百萬醫療險的四分之一，在保額方面卻能基本和百萬醫療險持平。它面向的是基本醫保參保人，具有不分年齡、不限職業、不用健康告知的特點，提升了健康保險的公平性。

　　例如，在保障人群方面，隨著人口老齡化速度加快，民眾對于醫療支出保障有剛性需求，但老年人可選擇的商業醫療險有限，且價格一般較高。此外，還有得過重大疾病的人群，他們往往被攔截在商業健康保險門外，這部分人群恰恰對于持續的醫療保障有很強的需求。而“惠民保”作為“補充”醫療保障，與基本醫療保險等共同為這兩類人群搭建起了醫療健康保障網。

　　“‘惠民保’比傳統商業保險準入門檻低，不限年齡，不限既往癥，且價格便宜、實惠，非標群體和老年群體都能購買，這也極大提高了醫療險產品的普及率。”陽光財險相關負責人表示，“惠民保”比大病保險保障范圍更廣，是對基本醫保及大病保險的有效補充，不用財政額外投入就能進一步提高參保人群的醫療保障水平，有助于完善多層次醫療保障體系建設。

　　值得注意的是，有些“惠民保”產品還附加了醫藥健康管理服務，在第三方企業的參與和推動下，一些特效藥也被納入了保障范圍，讓投保人能夠享受更豐富的醫療保障。

　　產品升級促服務提升

　　在普惠利民的發展理念之下，“惠民保”成為很多地方政府重要的民生工程。從2020年至今，“惠民保”的保費價格持續上漲，2022年均價已達到123元，且100元以上的產品數量占比增加，與上漲的保費相對應的是以特藥數量和種類為代表的保障范圍也在不斷擴大。

　　以“深圳惠民保”為例，深圳現已正式推出“深圳惠民保”來代替原有重特大疾病補充醫療保險，保障幅度、保障內容都進行了大幅提升，保費也由39元/人/年調整為88元/人/年。

　　因地域等因素，“深圳惠民保”所包含的“港澳藥械通”保障成為了當地特色。“港澳藥械通”是經國務院授權，允許臨床急需、已在港澳上市的藥品，以及臨床急需、港澳公立醫院已采購使用、具有臨床應用先進性的醫療器械，經廣東省人民政府批準后，在粵港澳大灣區內符合條件的醫療機構使用的一項政策。

　　“深圳惠民保”將“港澳藥械通”部分藥械納入保障范圍，個人負擔費用年度累計4萬元以上部分，支付50%，年支付限額50萬元。這樣參保群眾在指定醫院就可以使用目前境內未上市的港澳藥械，并且獲得一定保障，這為粵港澳大灣區乃至全國百姓都帶來了更高效、優質、便利的醫療服務。

　　泰康保險高級經濟師馮鵬程此前就曾撰文稱，過去保險公司沒這么多既往癥人群，現在通過“惠民保”，倒逼行業去做疾病管理，長遠來看對保險行業也是促進。如今，“惠民保”給保險行業打開了客群空間，這有助于培育更多客戶買適合自己的保險，并推動我國多層次、多樣化、多元化的商業健康保險市場真正打開。

　　此外，在罕見病的保障方面，“深圳惠民保”也走在了市場的前列，納入了6種罕見病、7個自費藥，報銷比例與連續參加原重疾險或者“深圳惠民保”的年限掛鉤，最高支付70%，年支付限額50萬元。

　　據了解，我國罕見病患者數量約2000萬人，目前僅有5%的罕見病有著有效的治療方法，而且罕見病的用藥價格十分昂貴，罕見病患者往往需要終生用藥，一般家庭很難負擔。記者在采訪中了解到，絕大部分罕見病自費費用高昂，患者及其家庭面臨著基本醫保沒法報銷，普通商業保險無法承保理賠的困境。然而，“惠民保”產品近年來保障范圍不斷擴大，有效解決了罕見病患者用藥負擔、剛需保障。

　　復旦大學聯合騰訊微保日前發布的《2023惠民保健康發展十問十答報告》（以下簡稱《報告》）顯示，“惠民保”產品設計從免賠額、保險金額、產品責任、地方特色出發，將惠民屬性體現得淋漓盡致。經記者梳理發現，“惠民保”產品累計免賠額多集中在1萬元至2萬元區間，大多數的產品累計保障金額超過百萬元，總體呈現出高保障的特點。同時，“惠民保”產品責任設計依托當地基本醫保目錄與疾病發生率水平，為居民住院和用藥提供了補充保障，并通過健康管理增值服務的設計，因地制宜，更好地滿足了居民需求。

　　未來發展充滿挑戰

　　隨著“惠民保”產品運營迭代的時間增加，一方面以其價格親民、承保條件友好覆蓋人群廣泛、與基本醫療保險銜接等特征，為人民群眾有效轉移化解醫療費用負擔；另一方面運營過程中也出現續保率承壓、獲得感不強、民眾醫療保障仍有缺口等問題——“惠民保”的可持續發展問題也引起了各方的關注與重視。

　　“‘惠民保’目前確實面臨著大部分項目的投保率不高，且不同項目的賠付率差異較大等問題。尤其是在經濟社會較為落后的地區，發展速度也很緩慢。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠介紹說。

　　王向楠表示，身體健康的人群和已享受了高水平醫保的人群從“惠民保”中獲益較小，所以他們投保、續保不夠積極。而“惠民保”較低的投保門檻，也不可避免地吸引更多帶病群體和老年人來投保，從而導致賠付率偏高。為了分散風險，很多“惠民保”產品設置了較高的免賠額，或者在續保時會調高保費，但這樣一來，難免會影響民眾的參保熱情，導致更多低風險人群退出投保。

　　從現有數據來看，有的城市“惠民保”已經達到了較高的賠付水平，但有的城市卻賠付率很低，這種不均衡的發展已經開始引發市場對“惠民保”長期發展的一些擔憂。多位業內人士認為，“惠民保”產品應該進一步優化，推進產品形態創新，與健康管理等特色服務相結合等。只有保持較高的參保率，方可走向可持續發展。

　　但是從《報告》可以看出，由于“惠民保”一城一策的屬地化理念和醫保基金市級統籌的現狀，使得地市級醫保局參與的動力更大。也是因為這個原因，省級“惠民保”項目的參保率通常較低，但由于全省人群基數較大，參保總人群往往能趕上一個參保率較高的大城市“惠民保”。

　　有研究機構統計數據顯示，2022年我國“惠民保”業務平均參保率為18%，顯著高于2021年的13%，且參保率在5%以上的產品占比顯著提高。此外，參保率超過30%的產品共有10個，除珠海和深圳外，其他產品均來自于浙江省。其中，浙江麗水的“浙麗保”，參保率高達90.4%，為全國最高水平。

　　“‘惠民保’業務是社商融合創新發展的有益探索和嘗試。盡管它具有顯著的優勢，但吸引公眾投保的因素涉及方方面面，包括產品設計、有效的引導、行業共保體的合力與自律以及平臺方的推廣運營，任何一方缺位都容易導致項目投保率和續保率達不到預期水平。”陽光財險相關負責人表示。

　　未來“惠民保”的發展前景如何？陽光財險相關負責人認為，對“惠民保”的未來還是要保持謹慎樂觀的態度，“惠民保”的市場需求一直存在，隨著經濟社會發展，人們對多層次多樣化的健康保障需求會不斷釋放。預計市場也會出現更多的創新型產品，通過社商融合創新發展，與基本醫保、大病保險形成有效銜接和補充，不斷推進完善多層次醫療保障體系建設。

　　王向楠也表示，“惠民保”的可持續發展有賴于政府、保險公司、第三方平臺等各參與主體的有序合作和價值主張的實現。但也應強化商業保險的定位，尊重商業保險的運營規律，減少政府約束是“惠民保”未來可持續發展的關鍵。在實現普惠性與人民性的前提下，兼顧與保障參與主體利益，方可維護“惠民保”的健康可持續發展。（記者 武亞東）