金觀平：推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠

　　我國是全球農(nóng)險保費規(guī)模最大、覆蓋農(nóng)產(chǎn)品最多、業(yè)務模式最豐富的農(nóng)業(yè)保險大國之一，2023年農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風險保障4.98萬億元。但也要看到，我國農(nóng)業(yè)保險的保障水平仍然偏低，產(chǎn)品開發(fā)特色化、理賠數(shù)據(jù)的精準性等方面與發(fā)達保險市場仍有較大差距。

　　我國的農(nóng)業(yè)保險分為中央財政保費補貼范圍的保險品種和地方優(yōu)勢特色保險品種，“中央保大宗，地方保特色”是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的總體思路。隨著三大主糧完全成本保險和種植收入保險持續(xù)擴圍，發(fā)展特色農(nóng)險成為完善農(nóng)業(yè)保險的另一個重要抓手。

　　我國地域差異大，各地物產(chǎn)豐富，圍繞“土特產(chǎn)”發(fā)展農(nóng)業(yè)保險大有文章可做，江蘇的小龍蝦、新疆的棉花、海南的橡膠等都是農(nóng)業(yè)保險重要的保障標的。但隨著各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，仍有一些小眾和新興農(nóng)產(chǎn)品不能及時享受到農(nóng)業(yè)保險的保障。近年來，多地頻頻推出帶有“首個”“首次”等標志性意義的農(nóng)險品種，一方面表明新興農(nóng)險產(chǎn)品數(shù)量在增加，另一方面也說明農(nóng)險在多樣性上還有提升空間。

　　越是特色的農(nóng)產(chǎn)品，對保險產(chǎn)品的精細化開發(fā)越有不同需求。如北京平谷種植的桃子一旦受到夏季冰雹的影響可能導致整片果園絕收；新疆阿克蘇的紅棗最怕秋后成熟季節(jié)遭遇暴雨。如何針對不同標的品種的風險特點，結(jié)合當?shù)氐臍夂驐l件，設置個性化的保險責任和賠付水平，再科學厘定差異化的費率，是發(fā)展特色農(nóng)險的重要發(fā)力方向。

　　作為財產(chǎn)保險領域的重要分支，農(nóng)業(yè)保險的設計如同“搭積木”，綜合發(fā)揮各類保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，往往能夠產(chǎn)生一加一大于二的效果。對于植保管理中投入較大的農(nóng)作物，通過完全成本保險能夠保障農(nóng)戶所有物化成本。種植收入保險、天氣指數(shù)保險則對鮮果、鮮花、蔬菜等容易遭受自然災害影響的經(jīng)濟作物更為友好。價格指數(shù)保險對于有周期效應的大宗農(nóng)產(chǎn)品和生豬等規(guī)模化養(yǎng)殖業(yè)能夠發(fā)揮更大的保障作用。林草碳匯保險等綠色保險產(chǎn)品創(chuàng)新，則能夠發(fā)揮在“雙碳”領域的獨特優(yōu)勢，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)國際競爭力。

　　此外，發(fā)展特色農(nóng)險還要建立再保險聯(lián)動機制。近10年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、消費和貿(mào)易發(fā)生了顯著變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，農(nóng)業(yè)附加值顯著提高，但由于極端氣象災害、動植物疫情、突發(fā)公共衛(wèi)生事件等多發(fā)頻發(fā)，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的挑戰(zhàn)越來越大。農(nóng)業(yè)本就是高風險行業(yè)，即便有了農(nóng)業(yè)保險的保障，仍然需要通過再保險機制有效分散風險。再保險公司應不斷加強前沿科技研發(fā)投入，利用好數(shù)據(jù)和技術優(yōu)勢，配合政府部門，協(xié)同相關機構(gòu)做好覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈多環(huán)節(jié)、全領域的風險管理服務，推進農(nóng)業(yè)風險減量管理，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)韌性。

　　在現(xiàn)有的世貿(mào)組織規(guī)則下，農(nóng)業(yè)保險是最有發(fā)展?jié)摿Φ摹包S箱轉(zhuǎn)綠箱”手段之一，正逐步扮演著農(nóng)業(yè)間接補貼工具的重要角色。從這個維度來看，特色農(nóng)險現(xiàn)有的發(fā)展質(zhì)量和運行效率還有提升空間，真正完全承擔起“綠箱”職能還有很長的路要走。說到底，農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)的是政府引導、市場運作的治理體制要求，要發(fā)揮好保險業(yè)經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興保駕護航。